太阳成集团tyc234cc·(中国)有限公司—马云的“信用思想”和银行的“寺库思想”，有什么区别？

本文摘要：蚂蚁团体上市前夜的11月2日晚，马云被四部门团结约谈，然后上市被推迟。蚂蚁团体计划上市之前，马云在外滩金融峰会上表现《巴塞尔协议》是“暮年人俱乐部”，现在银行是“寺库思想”： 金融的本质是信用，必须改掉金融的寺库思想，依靠信用体系生长。今天的银行还是寺库思想，抵押和担保就是寺库，可是仅靠资产抵押的机制会走向极端，有些企业要把资产全抵押出去，压力庞大。 为什么银行会有“寺库思想”？什么是“寺库思想”？相应的，马云的“信用思想”又是什么？

蚂蚁团体上市前夜的11月2日晚，马云被四部门团结约谈，然后上市被推迟。蚂蚁团体计划上市之前，马云在外滩金融峰会上表现《巴塞尔协议》是“暮年人俱乐部”，现在银行是“寺库思想”： 金融的本质是信用，必须改掉金融的寺库思想，依靠信用体系生长。今天的银行还是寺库思想，抵押和担保就是寺库，可是仅靠资产抵押的机制会走向极端，有些企业要把资产全抵押出去，压力庞大。

为什么银行会有“寺库思想”？什么是“寺库思想”？相应的，马云的“信用思想”又是什么？寺库思想银行非要抵押物，这固然是寺库思想，但这是为什么？因为对于银行来说：抵押物比人可信。人会变，而且相比物品变得太快，未来不确定性太大，所以不行信，只能信工具。

银行其实也想信人，可是许多时候实在是没措施，人要是违背信誉你拿他怎么办？究竟银行又不行能拿着枪去逼人还钱。物品的低变化特征保证了其低风险，银行必须风险可控，这就导致了银行具有嫌贫爱富的基因，而且只会锦上添花，绝不雪中送炭——你越是有钱有资产，越能证明你有能力还钱，银行就越愿意把钱借给你，银行（自己认为）的风险就越小。这本质上是一种演绎法思维——资产，就是演绎的逻辑起点。

演绎法只要逻辑起点没有问题，就可以穷尽一切情况，就能预测未来，因此使用这种思维意味着要对风险绝对兜底。信用思想可是对普通人来说哪有资产可以抵押？普通人要是有资产，那也就不是普通人了。

那么普通人需要资金怎么办？正常渠道很难，往往没措施。好比普通人向亲戚朋侪乞贷，为什么亲戚朋侪愿意借？因为信任，也就是马云说的“信用思想”。可是这个信用思想基于的是强关系，是人际人情、过往履历，以及对乞贷方种种信息的相识、掌握，才会相信对方，才愿意出借。不要以为跟亲戚朋侪乞贷都是靠人情关系，你看一个赌鬼去借人家借不借给他？在权衡、分析、评判这小我私家可不行信的时候，出借方其实会很花心思琢磨一番，会有一个基本判断，不会仅凭关系远近。

但关系和判断都必须要有，缺一不行。好比纵然判断一小我私家很靠谱，会还钱，可是他是生疏人，没什么友爱关系，那你或许率也不会乞贷给他。这就是问题所在。判断可以向生疏人扩大，不受限制，可是关系不行能随意扩大不受限制，关系自己就意味着有规模、有距离、有远近、有局限。

而马云想要做的就是打破这种局限，他想把这种基于关系的的信任扩大化，这是“信用思想”。对于判断层面，阿里系各个应用和大数据系统已经做得很好，一小我私家的生活轨迹、生意业务记载、基本偏好和情况等信息都很富厚，判断一小我私家的已往、现状和短期未来行为基本没有什么问题。

而关系层面，严格来说还没什么好措施。固然由于使用蚂蚁金融的普通人数量很是大，而且相应App里为家庭设置的功效也不少，基于大数据其实可以在一定水平上锁定关系，但这个跟线下真人面临面的直接对应的关系还是有很大差异。

这一方面其实没措施用技术解决——你不能逼着一小我私家跟另一小我私家关系密切，他们是家人、朋侪自然关系密切，不是的话就很难。马云没有管这些，他管不了也不用管这些，因为企业没有须要也没有能力对绝对风险兜底。通过判断和关系建设起来的信任，这本质上是一种归纳法思维。也就是用已往的工具总结归纳去预测未来的工具。

可是我们知道：归纳法不能穷尽一切情况，只能确定已往和现在的情况，面临未来的时候就有风险。这个风险谁负担呢？所以“信用思想”是好工具，效率高、成本低，可是风险大；“寺库思维”虽然效率低、成本高，风险也纷歧定低，可是可控水平相对高，也不能说就是个坏工具。好与坏，关键看对谁好，对谁坏，态度决议价值观，屁股决议脑壳。深度阅读：钱到底是什么，你可能并不知道。

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